危机的背后

“眼镜大王”胡福林的回归,被视作温州危机趋于缓和的一大象征。但“胡福林们”为何出走?温州经济出了什么问题?温州全民借贷的金融困局,会否因之有所改变?这些追问,并没有结束,而是刚刚开始。

  温州,这座中国民间资本之都,如今风声鹤唳,由个人、钱庄、企业、官员、担保公司、银行所构筑的资金链条,正在逐环断裂,酿造了一场严重的信用危机。

  央行温州市中心支行调查显示,温州有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷。据该市经信委监测,温州市民间借贷的规模已超过1200亿元。

  有企业家认为,现在的“恶果”是“炒”出来的。近年来,温州人炒矿、炒金、炒股、炒汇、炒房,几乎人人参与。最终全面投入炒钱(高利贷),民间资金逐级向担保公司和借贷高手集中,月息1.5%直至10%,最终炒出了“跳楼”的恶果。

  被贷款

  9月28日,近50多位“借款人”聚集在温州鹿城农村合作银行矮凳桥分理处门口,要求讨个“说法”。他们都因与一位女企业主结识,在这个分理处签字借款30万元,拿到这笔钱的女企业主已“跑路”,银行向这些“借款人”发出了贷款确认函。

  其中一名人称“阿慧”的女士已在9月23日凌晨跳楼而亡。死者住在温州人才大厦E单元2712室,却从D单元2610室跳楼而亡。2610房间真正的主人,名叫陈繁蓉,即是前述跑路的女企业主。

  在公开资料里,陈繁蓉是邦本印刷有限公司的负责人。实际上,陈是一个“老高”,即温州俗称放高利贷者。她的资金来源,则是这些谈妥“被贷款”的人们。

  一位“借款者”小张告诉记者,2011年9月初,他听说陈繁蓉是鹿城农村合作银行矮凳桥分理处的老客户,有些银行优惠服务可以给自己人,便同意把水电费账户转移到温州鹿城农村合作银行矮凳桥分理处,陈繁蓉可以每个月代缴水电费并每月给现金1500元。

  在陈繁蓉出示了一张职务为矮凳桥分理处营销人员的名片后,小张便去矮凳桥分理处陈繁蓉处办理了手续,按了手印。

  9月24日,鹿城农村合作银行总行的一个工作人员给小张打电话,要到小张家里做贷款对账,要求他签一份贷款确认函,确认他名下有一小额循环贷款,金额为30万元。“我连贷款卡也没有,而且提款也应该是我本人出面,但是什么都没有参与,30万元贷款就被划走了。”小张称。

  跳楼自尽的阿慧名下贷款资金更为庞大。她将自己的几套房子抵押,贷款资金却由陈繁蓉掌握。阿慧跳楼当晚,陈繁蓉下落不明。身后的债务关系也不明确。银行的工作人员则称,目前此类“被贷款者”有40多位。

  “问题还在调查中,我们已经报案。还是需要法律来解决。”银行员工向记者表示。

  

  祸起“平台”

  在一位当地官员看来,温州企业主参与民间借贷以前是单对单的融资,现在是通过一些平台进行融资。无牌照的担保公司、寄售公司、投资公司等,温州市有1000多家,“或许正是这些机构,放大了高利贷的影响”。

  有官员称,跑路老板中的王晓东和他的创投咨询公司就是其中典型。一位知情人士表示,当地银行工作人员、一些信用状况较好的企业、个人(公务人员)能从银行拿到比较低的利率,信用贷款或抵押贷款,再拆借给别人,赚取中间利差。官阶越大,可以贷款的数量越大。“王晓东有个债主清单,公务员的比例很大。”

  王晓东在上海进行房地产投资和股权投资,同时也放贷,放出的最大一笔资金高达1.9亿元。但因各种原因,王晓东陷入了危机。“跑路”之前,王晓东曾经希望借助期货投资死命一搏,却落得巨额亏损。

  按照王晓东的融资成本来算,其12亿元民间借贷资金,如按照每月2分利息,每个月支付利息就需要2400万元。

  温州华峰申银担保公司副总经理程恒祥表示,多元化投资最怕资金链断裂。“一枚钉子,就有一个坑,你把钉子抽走了,窟窿就留在那边。没有办法堵,就漏水了。”

  余波未了,受到牵连的一些实业企业正是“金字塔”的下一级。

  7月27日,巨邦鞋业老板王和霞出逃,原因即涉及王晓东案。当地官员称,巨邦鞋业成立于2004年,两个厂区共有三条流水线,三四百名工人,年销售额大概在1000万元左右。目前,巨邦鞋业卷帘门紧锁,墙上贴满了各种法院通知单。

  在当地人看来,很多企业做销售冲规模,但利润率极低,后往往通过实业企业吸纳资金,转而对外投资以期赚到快钱,如房地产、矿业、高利贷等。

  “根据我们的了解,跑路的企业,很多都有订单,并完全不是实体经济的问题。”温州市经信委主任余中平在一次内部会议上称。

  

  中介风险

  “现在的企业,除了主业,盲目地扩张,甚至也开始搞担保公司,每个月放贷5分利,哪个行业有这么高的利润?怎么可能不出问题?”温州市银行业协会秘书长石锡坚称。

  温州市担保协会秘书长郭炳钞表示,目前温州担保公司在银行的担保余额共有100多亿元,一些企业主“跑路”,影响到正规的担保公司,其中包括温州市担保协会副会长单位温州市金桥信用担保有限公司,以及理事单位温州金泓信用担保公司。这两家公司今年5月刚刚获得国家颁发的融资性担保经营许可证。

  “有些担保公司以投资理财的名义吸收存款,再以受托贷款的名义放出去,很难监管。”程恒祥表示。

  民间借贷在沿海由来已久,最早期的民间借贷存在于亲朋之间的资金周转,由一张双方签订的借贷合同为纽带,相互认识的人之间借贷资金。

  “这种方式很直接,一旦出现违约,可以利用家族裙带关系施加压力。”一位长期研究民间借贷的资深人士表示,“这种形式的组织不断扩大,就形成了后来的各种标会、摇会、轮会。”“由于资金链条相对变长,各种形式的民间金融的风险也相对提高,出现了一些违约及清算风险。”这位资深人士表示。

  “近年来,民间借贷的主要形式已经转化为中介机构。”另一位大型金融机构相关研究人士指出,各种形式的民间借贷中介机构已形成类似银行金融机构,有的拿到了担保公司、小额贷款公司等类金融牌照。通过中介机构,互相不认识的存款人和借款人通过中介机构牵线,就可以完成资金的借出和贷入。

  他同时表示,在原有的标会、轮会、摇会中,借款人和放款人虽然可能不直接认识,但通过各种关系间接联系。标会内部不大可能隐瞒借款人的不良信用状况,且一旦出现违约前兆,可以通过各种关系对违约人施加压力。而在中介机构的模式下,职业的中介机构开办人往往为了顺利完成交易,对放款人隐瞒借款人的资信状况,在难以还款的情况下,还会不及时告知放款人。

  “这种最后捞一把的情况很常见。”一位熟悉东南省份民间借贷的人士表示。

  

  客观地说,民间借贷不是洪水猛兽,甚至以实体经济支撑的“温州模式”一度成为中国民间资本流动健康程度的一个标尺。这场危机让我们对民间金融秩序有所警觉,更重要的是,它启示我们:不能等到拆借危机才想起中小企业。要看到,“三荒两高”(人荒、电荒、钱荒,高成本、高税负)仍困扰着中小企业发展。

  关注中小企业的发展,当下而言要紧的是两个层面:一是认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策,引导资金流向中小企业。同时,出台真金白银的刺激民间投资政策,厘清民间资本秩序,鼓励其成为拉动经济增长的新动力。二是宏观层面引导中小企业做大做实、防止其“空心化”。温州中小企业促进会会长周德文曾认为,“跑路潮”只是当前温州经济运行到一定阶段的产物,温州经济真正的病灶在于大批企业主偏离此前的实体经济、个个热炒房地产以及虚拟经济,以至于产业“空心化”日益严重。(编辑/王薇)


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