农村信用合作社支农贷款问题分析

浅析博州农村信用社涉农贷款存在的问题

实现农村信用社的健康稳定发展,农民低成本顺利融资,对带动农业增产农民增收具有十分重要的意义。

存在问题

(一)涉农贷款占比高,“三个高于”指标难实现。目前,除中国农业银行以外的其他商业银行在农村的网点已相继撤离,淡出农村金融体系。而农业银行在农村的网点以及对农民的存贷业务也大幅缩减,涉农贷款呈逐年下降趋势,农村贷款总规模比重已不足20%。新成立的邮政储蓄银行办理的主要业务也限于存单质押性贷款业务。农村信用社成为支农贷款的最主要金融机构,“三农”贷款业务主要由农村信用社承担,其贷款总额占全部农业贷款的95%左右。

(二)涉农贷款需求量日益加大。随着市场经济的发展,农民的贷款意识逐渐增强。农民向农村信用社贷款主要用于购买种子、农药、化肥等生产资料,获得贷款就意味着取得当年的生产资金。农民贷款需求加大,农信社支农贷款总额无法满足每年的贷款需要量,造成农民“想贷却贷不到款,求款无门”的现象。在调查的100户农民中,有79户农民有贷款需求,获得贷款的农户为53户,占全体有贷款需求农户的67.1%。

黑龙江省农村信用社支农贷款利率。黑龙江省农村信用社执行的利率是按照人民银行确定的5.31%基准利率,根据国家规定

利率可以在0.9~2.3倍区间浮动,按照利率市场定价机制、自由浮动的原则,及省联社对各地利率定价进行指导制定的。以黑龙江省五常市为例,2009年农村信用社一年期贷款执行利率为9厘725,是一年期贷款基准利率的1.83倍。

农民贷款利率偏高。自2008年以来,国家数次下调人民币贷款基准利率,但当前农村信用社贷款利率定价仍然偏高,加大了“三农”的融资成本,不利于地方“三农”发展。究其原因,主要是农村信用社的为缓解其财务状况而造成的趋利性以及其在农村信贷市场的垄断性所致。 趋利性是由于农村信用社发展过程的特殊性,历史包袱沉重,自身积累资金能力弱,亟需通过自身存款贷款利差改善财务状况,并且农村信用社主营业务少,金融产品单一,主要靠贷款获得盈利,导致农村信用社在已规定的基本利率和其浮动区间内选择相对高的利率模式。垄断性体现在农村信用社已成为农民贷款的最主要金融机构,但“一社难支三农”,自身的能力于肩负的职责不相匹配。农村信用社在农村金融体系中的垄断地位,导致贷款利率定价基本上是由农村信用社掌握,农民对于其过高的利率定价只能被动接受,没有足够的选择权。在这种情况下,更滋长了农村信用社提高贷款利率的机会。

农村信用社对于支农再贷款过度依赖。农村信用社的支农贷款资金主要由其吸入自身存款资金和向中央银行进行再贷款两方面组成。近几年来中国人民银行实施支农再贷款政策以加强农

村信用社扶持“三农”的力度,但部分农村信用社和农民对于支农再贷款存在着错误的认识,不管其使用范围,需要就向央行借款,造成了农村信用社对支农再贷款的过度依赖。

农村信用社贷款手续繁杂。由于农业具有生产周期长,受环境影响大,抵御风险能力弱等原因,导致农村信用社担心不能按时收回还款而形成新的信贷风险,因此,农村信用社在对支农贷款的发放上要求很高。无论贷款金额大小都要求农民提供担保、抵押或质押,增加了农民办理贷款手续的难度和复杂程度。

(一)农村信贷供需中存在的问题

2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要。目前,支农贷款单笔金额较小,而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点,小额农户贷款难以满足其要求。另外,农户贷款手续较繁杂,金额较大的需经上级机构审批,与当前规模农业生产不相适应。

4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想

由于历史的原因,脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差,正是在此种情况下,国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境,采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日,有的

农信社要求基层人行即收即放,倒换借据;每当国家下达支农再贷款,一些农信工作人员不管当地是不是需要,都是要了指标再说,存在着国家的资金、不要白不要的思想。

(二)影响农村信贷投放的因素

4.支农贷款利率仍相对过高

由于农业生产自身特定的特点,决定了农业生产受自然条件的影响特别大。长期以来,农业生产风险高,农民收益低,尽管今年国家调低了再贷款利率,但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%,从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约,贷款投放能力下降,农村信用社已成为农村的主要融资渠道,农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言,一些农民仍然感到利息负担过重,他们认为要切实减轻农民负担,农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。

改善农村信用社支农贷款问题的对策

加强农村信用社的经营管理,切实提高信贷支农力度。农村信用社应针对人民银行给予的利率优惠政策,灵活运用利率杠杆,合理使用利率上浮幅度。建立一系列约束、竞争和激励机制。要增强农村信用社的支农意识,更新放贷观念。第一,信用社要正确运用资产负债比例管理办法,用足用活存量资金,实现资产多元化。第二,在信贷投向上以“三农”为主,针对当前的农业产业结

构调整,选择优势企业,抢占主动地位。第三,信用社要积极发放周转快、效益高的小额农户贷款,走社农共赢之路。

建立竞争性农村金融市场,增强农村信用社竞争力。使农村信用社在市场化竞争的条件下成长,是增强农村信用社竞争力的基本方式。其中要完善中国农业发展银行的支农功能,强化中国农业发展银行的政策性金融功能,建立有效的资金回流机制,改善农村金融服务,完善支农贷款方式方法;提高邮政储蓄银行涉农业务的范围,增加邮政储蓄银行在农村的营业网点,增加对于“三农”的业务种类,扩大其涉农业务范围;对于县域内银行业金融机构新吸收的存款,主要用于当地发放贷款。以深化农村金融体制改革,促进农村金融体系多样化发展,切实提高农信社竞争能力。

提高自身资金筹集能力,降低对央行再贷款的依赖。首先要加大宣传力度,提高农民对于再贷款的认识。基层的人民银行应对农民进行宣传和组织学习金融政策方针,让人民真正了解支农再贷款是国家宏观经济政策的体现,是为了增加农民收入,而不是扶贫款、救济款,使支农再贷款贷有所用,贷有所得,促进农村信用社增效,加大支农贷款投放而实施的一项特殊政策。其次要树立自我发展、自我壮大的经营理念。农村信用社应提高自身的资金筹集能力,扩充股本金,盘活资金,积极组织存款,注重自我积累,扩大营运规模,增强抗风险能力,加强管理,降低对

于人民银行支农再贷款的依赖,只能把支农再贷款作为货币政策调控的手段,而不是作为自身资金的主要来源。

简化贷款手续,方便农民贷款。农村信用社应在防范各种金融危险,保证贷款手续的合法、合理化的基础上,适当简化支农贷款业务操作程序,方便农民贷款,改变农民“到信用社贷款难”的想法,让农民更深刻体会到“农村信用社是农民自己的银行”,切实扶持“三农”经济发展。

调整支农贷款结构和期限,以适应农贷的实际需要。农村信用社应从健全机制、创新产品、加强管理等方面入手,从根本上解决手续繁、周期长这一农村信贷中突出的问题。农村信用社要根据“三农”融资需求特点,制定和健全符合“三农”实际的信贷管理制度,基层信贷应在加强贷前调查的同时,合理确定支农贷款期限,优化信贷业务运作流程,简化贷款审批环节,从而提高贷款效率。根据“三农”发展的需要,为它们量身定做和创设新的金融产品,丰富服务项目,以满足农民多样化的融资需求。在贷款利率定价方面,可引入利率定价机制,对同一用途的贷款针对农户信用程度在利率浮动范围内实行差别利率,采取对核准发放信用证的农户,适当降低贷款上浮幅度实行利率优惠,信用差的则可采取惩罚利率。在贷款期限方面,可以将贷款周期的最长不超过1年延长至不超过3至5年,对临时需要资金的农户发放半年期以内的贷款,对春种秋收的传统种植业农户可以放1年期以内的贷款,对养牛、羊,种植中草药材、果树等周期性较长

的产业,向农户可发放3至5年期以内的贷款,这样既可以方便农民使用,也可加速收回支农贷款。

(三)政策建议

1.适时调整信贷投向、投量,投放渠道和期限结构

近几年随着农村经济的发展,农业多元化、集约化发展步伐的加快,农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密,市场对农民生产、生活的影响越来越大,信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应,必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况,不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位臵;二是信贷投量数额逐渐增加;三是要根据市场需要,调整信贷投放渠道,积极支持农民调整农业产业结构,大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产,提高农业发展的质量,增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整,适应农业、农产品加工业等的需求。

2.加大支农资金投入力度

人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制,引导辖区金融机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的现代化农业。各金融机构要优化投入,调整信贷结构,把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合,大力支持特色经济,积极培育各类农业产业化经营的龙头企业。农村信用社更要充分利用国家支农再贷款政策,积极支持农户小额贷款需求,支持优势林果业、畜牧业、花卉业及重点蔬菜基地建设。

3.切实改善农村金融服务

农村信用社要发挥好农村金融主力军和联系农民的纽带作用,必须在管理工程、形象工程和优质服务上下功夫。一是疏通结算渠道。目前,农村信用社没有自己的结算渠道,同城清算、票据签发还须通过人行或专业行来代理,影响了业务发展,造成借款户在信用社只有贷款没有存款,因此必须尽快建立农村信用社的结算渠道。二是加快电子化建设步伐。农信社电子化金融服务和其他商业银行相比存在很大差距,电子化网点屈指可数,因此,要尽快加大资金投入,建成电子化服务渠道,方便客户的存、贷、结算。三是强化信贷管理,提高新增贷款质量,防范和化解金融风险。


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